金年会体育9月8日，北京，市民现场体验使用数字人民币购买商品。A04-A05版摄影/新京报记者 陶冉
9月8日，2022中国（北京）数字金融论坛在北京丽泽金融商务区举行。当日，中国人民银行数字货币研究所（下称数研所）在论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品元管家。该产品率先落地了北京的教育培训场景。新京报记者通过测试发现，元管家有效防范商户挪用资金、保障用户权益。
针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，数研所充分调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品元管家。
其中，作为预付资金管理的平台，北京市商务中心区信链科技有限公司在数研所指导下推出“数字人民币资金管理模式”。该公司副总经理洪宇青介绍，这一模式将预付式消费转变为即时式消费，进一步明确预付资金所有权归属于消费者，确保预存资金不被挪用。
北京市朝阳区厚海培训学校是首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。该校校办主任黄亚锋指出，随着数字人民币智能合约投入使用，家长们可以享受更加放心的服务，一旦信任关系建立起来，就不愁没有客源来，大大提高了工作效率。
数研所副所长狄刚介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下，运营机构根据商户的业务模式，比如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中部署。
当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。
当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。消费者能在数字人民币APP看到每笔资金动账明细，让消费者更加安心。北京市金融监督管理局副局长赵维久评价，该模式开辟了预付式消费资金管理新路径，是金融监管科技应用的典型案例。
新京报记者了解到，数字人民币APP已于近日再度更新，新版APP中已经上线了元管家，首个场景落地在教培领域。
元管家在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。
在更新为最新版本之后，新京报记者点击服务即可看到元管家的相关页面。根据数字人民币APP的信息显示，消费者在商户购买数字人民币智能合约保障的相关产品后，可在数字人民币APP使用元管家的相关服务。
新京报记者测试使用时发现，消费者可在“预付管家”微信小程序中使用数字人民币购买相关产品。
同时，最新版的数字人民币APP的钱包快付管理（原“子钱包”功能）中，已添加了“预付管家小程序”选项，用户可设置单笔支付限额、日累计支付限额，最高上限均为2万元。而在开通该“钱包快付”选项后，即可在“预付管家”微信小程序中使用数字人民币购课。
值得注意的是，目前仅有招商银行、微众银行、网商银行等银行的数字人民币钱包支持开通“预付管家小程序”的钱包快付功能。
在购课之后，该预付费服务即以电子卡片的形式出现在元管家页面内，显示出所剩余额与课时，在“权益查询”中则列出了该课程的培训方式、上课时间等基本介绍。
值得一提的是，这与此前数字人民币上新的“随用随充”功能相结合，购课的资金亦可以通过数字人民币钱包“随用随充”功能，从绑定的银行卡中扣款。如若消费者退款，即可在数字人民币APP中选择退款，资金将原路返回到相应钱包或银行卡中。
根据新版数字人民币APP信息显示，元管家是基于数字人民币智能合约的一项预付消费资金管理服务。预付消费是消费者在发卡商户购买预付消费服务，预先将资金存放在运营机构，并专项用于在商户使用的消费行为。消费者的预付消费资金将以数字人民币的形式由运营机构管理，在消费者实际完成消费后划转给商户。
“目前，我们已经收到了来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚举例，比如财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需要保障资金及时自动划转的场景；以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。
记者注意到，目前各试点地区展开的消费红包活动已经是数字人民币的一项标准化解决方案。消费红包借助智能合约限定数字人民币的使用条件，不能转账，无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用。如用户超期未使用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还给出资方。消费红包可以线下、线上通用，可以拆分使用，可以叠加“满额可用”等额外条件，初步体现了数字人民币智能合约的互通性和模板化优势。
作为数字人民币的运营机构，商业银行也积极地参与数字人民币智能合约场景搭建。交通银行北京分行副行长张晓峰介绍，交行初步形成了围绕行业特有专业属性的智能合约模板，嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景，锤炼可插拔、能拼装、快输出的智能合约产品服务，并结合区域特点和客户特性，进一步配套针对性的智能合约产品储备和闭环式解决方案。
为了保障数字人民币智能合约系统的可信稳健、灵活高效，狄刚介绍，数研所持续开展智能合约底层技术的研发和迭代。
华为ICT行业产品组合管理部总经理李宁从实际建设智能合约运行环境的角度指出，需要解决“一内一外”两方面的安全可信问题：一是执行环境的安全可信，二是外部数据源的线
对于下一步工作，狄刚指出，数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做，接下来数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作。
“将有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。”狄刚表示，同时响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用。
当前，数字人民币智能合约应用中面临的制度衔接、剩余风险防范等难题仍有待解决。国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率、增加便利、降低交易的履约成本和风险，但也要避免透明度低的问题，防范偏见与歧视，同时还需要考虑相关法律的执行与纠纷解决的机制。杭州云象网络技术有限公司董事长黄步添也认为，下一步应致力于不断探索如何保证合约的安全，如何让普通用户也能读懂数字合同，降低生态伙伴的投入成本，从而具有更广泛场景的适应性。
新京报记者从2022中国（北京）数字金融论坛上了解到，在北京市金融监督管理局指导下，二十余家机构在2022中国（北京）数字金融论坛上联合发起成立“数字金融创新发展联盟”。
首批加入联盟的机构中既有银行、证券、保险、基金等重要中资金融机构、也有知名外资金融机构，既有大型科技公司，也有高成长性的创新金融科技企业，包括：中国农业再保险、中国广电、中国通信服务、中国邮储银行、北京银行、农信银资金清算中心、银河证券、中华保险、嘉实基金、华为、通用技术财务公司、建信金科、国信优易、金证金科、恒宝股份、同盾科技、金科览智、楚天龙、德生科技等。
此次数字金融创新发展联盟的成立，正是基于丽泽金融商务区正在逐步形成的产业生态链。丰台区金融服务办公室相关负责人介绍，目前已有多家重点金融机构入驻丽泽金融商务区，包括央行数字货币研究所、银河证券、中国农业再保险、中华联合保险、长城资产等重点金融机构，国启资产管理、华电资本、中铁资本、中国物流集团资产管理、中核碳资产等央企重点金融板块，中国保险行业协会、中国融资担保业协会等重点协会组织，以及建信金科、楚天龙、金证金科等多家优质数字金融类企业，丽泽“金融+科技”的产业生态链、供应链已初步形成，金融机构类型不断丰富，进一步促进了现代金融商务新业态聚集。
博鳌亚洲论坛副理事长昨日在2022年中国（北京）数字金融论坛上表示，数字人民币应将重点放在零售环节，可以给各类人群提供更大的日常支付便利。同时，数字人民币在研发之初就已确定了可控匿名的设计思路，对个人数据和隐私进行保护，同时又能满足反洗钱、反恐怖融资等监管需求。
在看来，数字人民币是现代公共金融基础设施之一，也是对央行支付系统的一次大的升级，既包括技术上的升级，也包括组织架构和业务模式上的升级。通过这一升级，将实现全国支付市场的统筹、整合，打破支付上的壁垒，提升用户的体验，为数字金融的发展提供重要的底部支撑。全球众多央行都已着手进行央行数字货币研发，中国一直走在前列。DC/EP数字人民币项目试点已经取得了丰富的实践，应用场景不断扩容，前景广阔。
央行副行长范一飞昨日在“2022年中国（北京）数字金融论坛”上表示，数字人民币作为央行货币支付体系的重大创新和升级，在技术和业务模式上都有很大的调整，一个突出方面就是可编程性，通过加载智能合约实现定制化支付。其中，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。
展望未来，范一飞表示，在具体推进中，数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用。智能合约本身需要具备的一致性、可观测性、自强制性等技术特性，叠加数字人民币法币地位和“账户、准账户和价值特征”优势，有利于提升交易透明度，并降低履约成本和违约风险，有利于消费者权益保护、企业降本增效和监管能力优化。
“数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争，要在央行中心化管理和双层运营架构的原则下统筹推进，避免形成新的信息壁垒。”范一飞表示，要广泛连接各类外部生态，确保在智能合约系统和外部系统、身份验证和合规性检查数据以及运行环境等方面实现互通，更高效地适应各行各业的实际需求。
此外，范一飞指出，数字人民币智能合约还要注意制度衔接和剩余风险防范。一方面，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，因此要建立有效机制对其加强管理。另一方面，新技术应用有助于解决现实难题，但是智能合约并不能消除各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同探讨业务剩余风险管理问题。
9月8日，北京，市民现场体验使用数字人民币购买商品。A04-A05版摄影/新京报记者 陶冉
9月8日，2022中国（北京）数字金融论坛在北京丽泽金融商务区举行。当日，中国人民银行数字货币研究所（下称数研所）在论坛上发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品元管家。该产品率先落地了北京的教育培训场景。新京报记者通过测试发现，元管家有效防范商户挪用资金、保障用户权益。
针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，数研所充分调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品元管家。
数研所副所长狄刚介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下，运营机构根据商户的业务模式，比如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中部署。
当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。消费者能在数字人民币APP看到每笔资金动账明细，让消费者更加安心。北京市金融监督管理局副局长赵维久评价，该模式开辟了预付式消费资金管理新路径，是金融监管科技应用的典型案例。
新京报记者了解到，数字人民币APP已于近日再度更新，新版APP中已经上线了元管家，首个场景落地在教培领域。
“目前，我们已经收到了来自很多行业、地区迫切希望应用数字人民币智能合约的市场需求。”狄刚举例，比如财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需要保障资金及时自动划转的场景；以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。在这些典型场景中，数字人民币智能合约都将展现出控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，为社会数字化和智能化治理提供支持。
记者注意到，目前各试点地区展开的消费红包活动已经是数字人民币的一项标准化解决方案。消费红包借助智能合约限定数字人民币的使用条件，不能转账，无法兑回银行账户，只能在指定的商户消费使用。如用户超期未使用，该部分数字人民币将按照智能合约设定，自动返还给出资方。消费红包可以线下、线上通用，可以拆分使用，可以叠加“满额可用”等额外条件，初步体现了数字人民币智能合约的互通性和模板化优势。
作为数字人民币的运营机构，商业银行也积极地参与数字人民币智能合约场景搭建。交通银行北京分行副行长张晓峰介绍，交行初步形成了围绕行业特有专业属性的智能合约模板，嵌入美丽乡村、教育培训、企业服务等行业场景，锤炼可插拔、能拼装、快输出的智能合约产品服务，并结合区域特点和客户特性，进一步配套针对性的智能合约产品储备和闭环式解决方案。
对于下一步工作，狄刚指出，数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做，接下来数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作。
“将有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。”狄刚表示，同时响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用。狄刚表示，未来还将继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。同时，建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境建设，并制定配套的业务规范、技术标准。
运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。张晓峰指出，交行后续将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模板，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的应用，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。
当前，数字人民币智能合约应用中面临的制度衔接、剩余风险防范等难题仍有待解决。国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率、增加便利、降低交易的履约成本和风险，但也要避免透明度低的问题，防范偏见与歧视，同时还需要考虑相关法律的执行与纠纷解决的机制。杭州云象网络技术有限公司董事长黄步添也认为，下一步应致力于不断探索如何保证合约的安全，如何让普通用户也能读懂数字合同，降低生态伙伴的投入成本，从而具有更广泛场景的适应性。
新京报记者从2022中国（北京）数字金融论坛上了解到，在北京市金融监督管理局指导下，二十余家机构在2022中国（北京）数字金融论坛上联合发起成立“数字金融创新发展联盟”。
首批加入联盟的机构中既有银行、证券、保险、基金等重要中资金融机构、也有知名外资金融机构，既有大型科技公司，也有高成长性的创新金融科技企业，包括：中国农业再保险、中国广电、中国通信服务、中国邮储银行、北京银行、农信银资金清算中心、银河证券、中华保险、嘉实基金、华为、通用技术财务公司、建信金科、国信优易、金证金科、恒宝股份、同盾科技、金科览智、楚天龙、德生科技等。联盟组建和运作以“政府引导、企业主导、自愿参与、合作互助、行业自律、自建自营、自主发展”为原则，持续提升联盟内部凝聚力和对外影响力。
联盟成员将加强数字金融领域的资源协同、数据共享，也将强化风险防范，推动成员单位共同探索数字化金融综合解决方案，实现业务链和服务链拓展，从而促进数字金融上下游资源集聚，构建友好的产业生态。
此次数字金融创新发展联盟的成立，正是基于丽泽金融商务区正在逐步形成的产业生态链。丰台区金融服务办公室相关负责人介绍，目前已有多家重点金融机构入驻丽泽金融商务区，包括央行数字货币研究所、银河证券、中国农业再保险、中华联合保险、长城资产等重点金融机构，国启资产管理、华电资本、中铁资本、中国物流集团资产管理、中核碳资产等央企重点金融板块，中国保险行业协会、中国融资担保业协会等重点协会组织，以及建信金科、楚天龙、金证金科等多家优质数字金融类企业，丽泽“金融+科技”的产业生态链、供应链已初步形成，金融机构类型不断丰富，进一步促进了现代金融商务新业态聚集。
博鳌亚洲论坛副理事长昨日在2022年中国（北京）数字金融论坛上表示，数字人民币应将重点放在零售环节，可以给各类人群提供更大的日常支付便利。同时，数字人民币在研发之初就已确定了可控匿名的设计思路，对个人数据和隐私进行保护，同时又能满足反洗钱、反恐怖融资等监管需求。
“很明显，零售支付是做好跨境支付的重要基础。”表示，试想如果两国各自没有高效安全的数字货币零售支付安排，就很难实现跨境连通，当然，这还需要国与国之间在外汇管理政策与金融基础设施方面的协调配合。在看来，数字人民币是现代公共金融基础设施之一，金年会体育也是对央行支付系统的一次大的升级，既包括技术上的升级，也包括组织架构和业务模式上的升级。通过这一升级，将实现全国支付市场的统筹、整合，打破支付上的壁垒，提升用户的体验，为数字金融的发展提供重要的底部支撑。全球众多央行都已着手进行央行数字货币研发，中国一直走在前列。DC/EP数字人民币项目试点已经取得了丰富的实践，应用场景不断扩容，前景广阔。
央行副行长范一飞昨日在“2022年中国（北京）数字金融论坛”上表示，数字人民币作为央行货币支付体系的重大创新和升级，在技术和业务模式上都有很大的调整，一个突出方面就是可编程性，通过加载智能合约实现定制化支付。其中，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。
展望未来，范一飞表示，在具体推进中，数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用。智能合约本身需要具备的一致性、可观测性、自强制性等技术特性，叠加数字人民币法币地位和“账户、准账户和价值特征”优势，有利于提升交易透明度，并降低履约成本和违约风险，有利于消费者权益保护、企业降本增效和监管能力优化。“数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争，要在央行中心化管理和双层运营架构的原则下统筹推进，避免形成新的信息壁垒。”范一飞表示，要广泛连接各类外部生态，确保在智能合约系统和外部系统、身份验证和合规性检查数据以及运行环境等方面实现互通，更高效地适应各行各业的实际需求。
此外，范一飞指出，数字人民币智能合约还要注意制度衔接和剩余风险防范。一方面，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，因此要建立有效机制对其加强管理。另一方面，新技术应用有助于解决现实难题，但是智能合约并不能消除各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同探讨业务剩余风险管理问题。
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